一年收保费2.5万亿,医疗赔付676亿:保险理赔因何难?

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1天前

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2018年69家人寿保险公司共收取了2.5万亿的保费,死伤医疗赔付676亿元,这个数字到底是多还是少呢?买保险就是为了一旦出现问题就拿到保险赔付,而且能快速又顺利的拿到赔付。然而保险公司可能并不会这么想,毕竟保险公司可不是慈善机构,而是盈利性企业,对保民的赔付,就是保险公司的成本,当然这个成本越少越好。

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随着人们收入提高,买保险已经成了很多家庭的选择,不过在中国裁判文书网上搜“保险合同”,可以查到698860个结果;搜保险理赔,有297156个结果。这些基本都是跟保险公司有关的案件,多数都是因为保险理赔引起。甚至有投保人做手术时候因为医院采取的手术方式不一样,保险公司也会拒绝理赔。

买保险容易,理赔起来似乎就没有那么顺畅了,这几乎成了很多人对保险公司的印象。

对普通人来说,买保险就是为了一旦出现问题就拿到保险赔付,而且能快速又顺利的拿到赔付。然而保险公司可能并不会这么想,毕竟保险公司可不是慈善机构,而是盈利性企业,甚至还是上市企业,要对股东负责。对保民的赔付,就是保险公司的成本,当然这个成本越少越好。

今天,我们就以人寿保险公司为例,用数据来看看,保险公司到底从你手里拿走了多少保费,最后又赔付了你多少钱。

目前国内有人寿保险公司73家(不包括健康保险公司和养老保险公司)以及一家保险合作社(信美人寿相互保险社),除了国联人寿、新光航海人寿、交银康联人寿、华汇人寿、安邦人寿5家尚为公布2018年年报信息,险联社统计了剩余全部69家国内人寿保险公司的保费和理赔数据,或许我们从中可以看到一点端倪。

敲重点:保险公司是赚钱的企业 不是慈善组织

再此之前,我们要先理解保险公司的商业运营模式。

保险公司是纯粹的商业化公司,跟你打交道的房地产公司、银行、路边卖烤红薯的本质没什么区别,都是要赚钱的。所以他们绝对不是公益组织,虽然你经常看到保险公司会派出各种公益小分队,或者把保险比喻成救苦救难的菩萨。

保险公司从你手里拿来保费,就构成了最初的收入,然后拿着这些保费去做投资,产生投资收益。保险公司的收入主要就是这两部分构成,一部分是保费收入,一部分是投资收益。

一年收保费2.5万亿,医疗赔付676亿:保险理赔因何难?

注意,这里我们提到的保费收入,以及后面提到的保费收入都是指原保险保费收入。所谓原保险保费收入是与理财险的保费收入相对应的,是提供保险保障功能的保单带来的收入。你买的理财险或者保单中的理财功能,对于保险公司来说,只是一个“过路客”,要连本带息返还的,不能算收入,这就像你去银行存钱,银行不能把你的存款算作收入一样。这是“负债”,并不包括在我们提到的保费收入中。

如果中间有理赔产生,那么保险公司就会拿出一部分保费来赔付,这就是保险公司的成本。当然,除此之外,保险公司的成本还有人员工资、办公费用等等,毕竟家大业大,那么多人都要吃饭。还有给保险代理人的佣金,人家也不能白给推销卖保单啊。这些就构成了保险公司的成本。

下面这张表格就是新华人寿2018年的利润表,有收入,有支出,最后归根结底要看利润,否则没法跟股东交待啊。

第一部分就是收。红框中是重点,包括保险业务收入(也就是你交的保费哦),投资收益(就是保险公司用你的保费去投资产生的收益)。

第二部分就是成本了。赔付支出就是成本的一部分,相信你来管理这个保险公司也会希望这个地方的数字越少越好的。还有手续费和佣金支出,保险代理人卖保险也要拿提成嘛。业务与管理费里面就是保险公司的各种人员开支费用、办公费等等了。当然这些都要从你的保费里面出了。

收入减去成本就是利润啦。当然,我们说了保险公司不是公益组织,当然不能偷税漏税,需要缴纳所得税。

现在大致看明白这张表格了吗?那么你就明白保险公司怎么赚钱了。

最后说一点,赔付支出可不是你理解的出了事情向保险公司索赔的费用,而是包括了保费到期赔付,至于你理解的死伤医疗赔付,只是其中一部分。

我们还是以新华保险为例,看看赔付支出包括什么:

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