民营和小微企业金融服务在山东的创新与实践

  今年5月,国务院总理李克强在山东齐鲁银行考察时引用唐代诗人杜甫名诗中的一句“齐鲁青未了”,来形容成长中的企业既是青的,也是郁郁葱葱的。李克强要求尽心竭力为民营和中小微企业服务,帮助他们成长,和他们一起为社会创造财富、增加就业,共同打造“齐鲁青未了”的大好局面。

  山东作为东部沿海经济大省,在改革开放大潮中抢占先机,但大而不强的问题还比较突出。民营经济、小微企业是推动创新创业、结构转型、经济发展的重要主体,而金融是其背后的重要支撑。近期《金融时报》记者赴山东青岛、德州调研采访时发现,在民营和小微企业金融服务方面,山东金融业开展了一系列卓有成效的创新实践,积极推动银企对接合作,为企业拓宽融资渠道、输送金融“活水”,切实为民营和小微企业融资打开一扇又一扇新的大门。

  供应链金融:大船带动小船

  新希望六和集团是青岛一家农牧食品大型企业。按照新希望六和股份有限公司资金中心副总经理孙庆河的话来说,“农牧食品产业就是和农民打交道的,产业链相对较长”。

  自2018年以来,新希望六和与农行青岛分行合作开展了一项供应链金融业务——“新希望六和商圈”数据网贷业务。该业务以新希望六和与其上游企业之间的应收账款为依据,为上游企业提供授信支持,目前已累计为121户新希望六和上游小微企业客户发放贷款2800多笔,金额达6.5亿元,贷款余额为1.1亿元,平均单笔贷款金额为23万元。

  一家大型企业为什么要做供应链金融?孙庆河说,逻辑就是要让利给小微企业、养殖户,只有他们繁荣发展了,饲料行业才能有更大的未来。“如果把大型企业比作大船,小微企业比作小船,那么就算大船游得再快,小船也游不快,还会拖大船的后腿,行业发展不起来。所以,大企业必须要输出、让利,带动整个产业链发展。”

  以新希望六和的一家上游企业临朐县永秀油脂厂为例,该企业是上线青岛农行数据网贷业务的第一批受益者。企业使用数据网贷1年多以来,累计贷款229笔,总金额达6066万元,最小的一笔贷款仅约两万元,平均用款天数23天。在数据网贷支持下,企业与新希望六和的订单金额从5800万元增加到7770万元,销售收入增长了20%。

  “数据网贷帮助我们进一步稳定了供应链,强化了与上下游企业之间的联系,有力支持了上下游小微企业发展。”孙庆河说。

  与传统的信贷产品相比,农行数据网贷对供应链上的小微企业来说有诸多优势。一是它是一款纯线上产品。企业在线借款和还款,从发起贷款申请到贷款资金到账仅需几分钟,大幅降低了小微企业的时间成本。二是突破地域限制。新希望六和的上游企业多为异地企业,通过全流程线上操作,企业无需赴青岛实地开户即可获得贷款支持,实现了跨区域的信贷有效投放。三是以信息科技替代了传统的财务分析,企业无需跑网点、无需提供财务报表和抵(质)押担保,促进供应链小微企业便捷获得信贷。四是在融资成本方面,平均利率为4.56%,这一利率水平在青岛地区银行业中属于比较低的。这不但有效降低了供应商的融资成本,同时也间接降低了新希望六和的采购成本,有力支持了上下游企业发展。

  目前像“新希望六和商圈”这样的农行数据网贷项目有6个,累计放贷金额达7.4亿元,余额为2.5亿元。

  投保贷:突破抵(质)押瓶颈

  科技是第一生产力,也是新旧动能转换的基础和关键。在众多民营小微企业中,科技型小微企业融资难、融资贵的问题尤为突出。原因在于科技型创新企业的特点是风险高、收益高,特别是处于初创成长期的科技型小微企业,普遍缺乏抵(质)押物和担保人,难以符合银行贷款条件。

  针对这些问题,人民银行青岛市中支自2017年以来着力推动投保贷模式的推广。该业务有两种模式,一是企业通过提供投资机构的投资协议或认股承诺,由投资机构承担信贷资金连带偿付责任,经依法具有担保、保证功能的机构增信获得银行贷款。二是跟贷模式,企业通过提供投资机构的投资协议获得银行贷款,鼓励投资机构自主或联合建立贷款风险补偿机制,形成股权与债权利益联结,降低银行机构信贷风险,提高银行机构跟贷意愿。

  青岛昌辉管业有限公司是通过投保贷模式获得融资的高新技术企业之一。2019年公司生产规模扩大,资金需求随之增加,却无法追加相应的抵(质)押物。通过投保贷业务,昌辉管业从青岛农商行获得贷款400万元,不仅满足了资金需求,还能办理贴息,降低了财务成本,融资难、融资贵问题得到了解决。

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